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今年6月28日，銀監(jiān)會(huì)等三部門印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（下稱《通知》），要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，對(duì)于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等狀況，制定整改計(jì)劃，確定整改完成期限，明確退出時(shí)間表。同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行針對(duì)大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品。

《通知》下發(fā)后，大批網(wǎng)貸平臺(tái)退出校園貸，銀行則以正規(guī)軍的身份跑步入場(chǎng)，有單打獨(dú)斗的，也有和互金平臺(tái)開(kāi)展合作的。

大勢(shì)所趨：銀行與互金平臺(tái)從競(jìng)爭(zhēng)到合作

“互金平臺(tái)玩不轉(zhuǎn)，銀行接管校園貸”，這大概是《通知》下發(fā)后，社會(huì)大眾的**印象。但是，互金平臺(tái)為何玩不轉(zhuǎn)校園貸？銀行接管后就能一掃之前的陰霾？答案是存疑的。

首先，從借貸需求來(lái)看：大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面的信貸資金和金融服務(wù)需求是客觀存在的，早些年銀行被叫停開(kāi)展校園信用卡業(yè)務(wù)，互金公司正是抓住大學(xué)生的需求，填補(bǔ)了這個(gè)市場(chǎng)的空白，校園貸才得以飛速發(fā)展。而今，時(shí)隔八年，銀行若想重新涉足大學(xué)生業(yè)務(wù)，更加規(guī)范地滿足大學(xué)生合理的金融借貸需求，必須加速提供服務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。

其次，從借貸主體來(lái)看：美國(guó)校園貸的借款人多以名校學(xué)生為主，這些學(xué)生畢業(yè)后將具備更強(qiáng)的還款能力。而在我國(guó)卻剛好相反，三本、職高等學(xué)生的借款需求明顯高于名校學(xué)生，最終無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高。因此，即使國(guó)有銀行入場(chǎng)，也很難在短期內(nèi)改變行業(yè)現(xiàn)狀。

而互金平臺(tái)在校園貸領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)頗豐，若出于風(fēng)險(xiǎn)性考慮，無(wú)法單獨(dú)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，那與銀行合作則不失為多方共贏的新路徑。

在深入探討這條新路徑之前，我們首先對(duì)于《通知》的要求有以下幾點(diǎn)需明確：

其一：監(jiān)管部門在用詞上具有一定的靈活性，“暫停”網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從事校園貸，而非“徹底叫停”。我們可以認(rèn)為，這是監(jiān)管層針對(duì)行業(yè)亂象采取的觀察評(píng)估和暫定舉措。

其二，“增量”不可做，但“存量”還要繼續(xù)履約，“校園貸”暫停，但“與校園有關(guān)的金融業(yè)務(wù)”并非都不能做了。

其三，原先的校園貸平臺(tái)無(wú)法繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，但可以轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行提供服務(wù)，兩者形成互補(bǔ)。校園貸平臺(tái)有用戶基礎(chǔ)，可為銀行提供用戶導(dǎo)流、篩查、評(píng)價(jià)等輔助工作，P2P平臺(tái)與銀行在校園貸領(lǐng)域的關(guān)系將從激烈競(jìng)爭(zhēng)走向合作共贏。

而這種模式如今也并不鮮見(jiàn)。此前，互金企業(yè)樂(lè)信集團(tuán)旗下分期樂(lè)商城與工行合作推出“工銀分期樂(lè)聯(lián)名卡”，愛(ài)財(cái)集團(tuán)與浙商銀行合作推出信用卡“米卡”，并與海爾消費(fèi)金融簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同開(kāi)拓校園貸金融服務(wù)場(chǎng)景。

這種模式也被行業(yè)廣泛認(rèn)可，不少業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為銀行方面應(yīng)加強(qiáng)和原來(lái)校園貸平臺(tái)的合作。雙方利用不同的優(yōu)勢(shì)共同拓展學(xué)生市場(chǎng)、發(fā)揮各自所長(zhǎng)。銀行可借助網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)這個(gè)校園貸業(yè)務(wù)“老司機(jī)”作為開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的動(dòng)力和基礎(chǔ)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)則將原有線上的客戶引流到銀行，也可以探索協(xié)助銀行進(jìn)行地推引流。也就是說(shuō)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成為銀行開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的助貸機(jī)構(gòu)。

未來(lái)可期： 監(jiān)管基調(diào)下的助貸模式

助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金方來(lái)源比較多元，包括銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等。例如“大數(shù)金融”的資金主要來(lái)自銀行，而“我來(lái)貸”的資金主要來(lái)自持牌消費(fèi)金融公司。

其中，和銀行合作門檻當(dāng)屬**，其在挑選合作助貸機(jī)構(gòu)方面比較謹(jǐn)慎，會(huì)綜合考慮公司背景、高管背景、經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)控技術(shù)、營(yíng)銷推廣等方面。例如，愛(ài)又米曾相繼與中國(guó)銀行、招商銀行和平安銀行等數(shù)十家銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同服務(wù)校園貸市場(chǎng)，而銀行的這種謹(jǐn)慎也能**控制像愛(ài)又米這樣的助貸方的風(fēng)險(xiǎn)。

欲戴王冠，必承其重。當(dāng)下校園貸雖仍處于風(fēng)口浪尖，但經(jīng)過(guò)行業(yè)的洗牌、整改，以及創(chuàng)新合作模式的開(kāi)展，校園貸必將更加向著健康、合規(guī)、普惠的方向發(fā)展。

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